金融IC卡（芯片银行卡）

金融IC卡

芯片银行卡

金融IC卡也称为银行IC卡，在中国是指符合PBOC2.0标准的、具有高安全性、可承载多功能应用的CPU芯片卡，可具有借记、贷记和电子现金功能，可分为接触式、纯非接式及双界面IC卡。随着金融电子化的发展，金融IC卡将逐步取代磁条卡，成为人们日常消费的结算工具。

中文名	金融IC卡
标准	EMV标准，PBOC标准
技术	集成电路技术

背景

金融IC卡

银行IC卡最早于1985年出现在法国。1995年前后，IC卡在金融领域得到较普遍的应用，当时主要以电子钱包等小额支付为主，除了在少数国家获得局部成功外，在绝大部分地区的发展状况不佳。VISA基本上停止了对其电子钱包VISA-Cash的推广。

1999年，国际卡组织调整了IC卡的发展重点，开始大力推广借记/贷记卡的IC化，也就是所谓的EMV迁移。与电子钱包的定位不同，EMV迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化，是卡片支付介质的一次革命，将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。

在亚太区，日本、中国台湾地区、马来西亚处于第一梯队；第二梯队有中国香港、澳大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律宾、新加坡和泰国等；包括中国内地在内的亚太区其它国家或地区属于第三梯队。

标准

市场上有两种芯片卡标准，一种是EMV标准，一种是中国人民银行的PBOC2.0标准。工行2005年12月推出国内首张EMV标准信用卡，并于2007年11月推出国内首张PBOC2.0标准信用卡。

芯片卡按介质类型分为纯芯片卡和磁条芯片复合卡。其中，纯芯片卡以芯片作为唯一交易介质，只能在具有芯片读取设备的受理点使用；磁条芯片复合卡可同时支持芯片和磁条两种介质，在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片，在其他受理点则读取磁条，与传统磁条卡使用范围相同。

芯片卡从通信方式看，可以分为接触式卡和非接触式卡(以及接触+非接触的双界面卡)，工行牡丹金融IC卡为磁条芯片复合双界面卡，基本涵盖了常见的受理方式。

特点

1、安全性高。

金融IC卡比磁条卡

金融IC卡比磁条卡具有更高的安全性。它的容量大（一般容量为64KB,而磁条卡容量只有300B左右），可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，卡上有读写保护和数据加密保护，并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证，具有更高的安全性。IC卡复制难度极高，具备很强的抗攻击能力，可以有效防范伪卡犯罪案件的发生。例如，马来西亚、中国台湾在推广金融IC卡后，其伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。

2、快捷支付。

金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易，所以支付效率将大大提高,这是磁条卡所无法比拟的。尤其是其独具的电子现金功能，就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时，可以提供脱机交易，无需插卡刷卡、输密码、签名等过程，只要在POS机上轻轻“一拍”，便能完成1000元以下的支付，快速简单。

3、多行业应用。

金融IC卡由于存储空间大，可以分成6至8个区间，每个区间相对独立，金融功能占据一个空间，其他空间可以作为其他行业的应用。金融IC卡广泛推广后，持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，能实现生活与消费的“一卡通行”，最终获得更多便利服务。

中国推广

1994年，中国提出了“磁条卡与智能卡并用，逐步向智能卡过渡”的指导思想。

1997年，《中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0）》的颁布规范了IC卡电子钱包电子存折交易，标志着中国金融智能卡时代的开始。

2005年3月，中国人民银行PBOC2.0标准的颁布，该规范补充完善电子钱包/存折应用，增加了与EMV标准兼容的借/贷记应用，增加非接触式IC卡物理特性标准，增加电子钱包扩展应用指南、借/贷记应用个人化指南等内容。

2010年，中国人民银行又颁布了《中国金兴业银行信用卡中心融集成电路（IC）卡规范》（2010年版）。

2011年3月15日，中国人民银行公布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》对EMV迁移做出了明确的时间规划，以工、农、中、建、交、招行以及邮储银行为主的国有商业银行在2011年6月底前开始发行金融IC卡；全国商业银行均应在2013年1月1日后发行金融IC卡；2015年1月1日起，所有经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

2011年底前，所有POS终端都能受理金融IC卡，2012年底前，所有ATM机都能受理金融IC卡。

安全管理

根据PBOC标准，全国共建立三级密钥管理系统。人民银行总行建立一级密钥管理系统，各商业银行总行和人民银行各中心支行建立二级密钥管理系统，商业银行地区分行建立三级密钥管理系统，分级负责生成不同级别的密钥管理系统、维护不同级别的密钥管理系统。根据密钥级别的不同，在密钥管理系统中的密钥可分为三大类：公共密钥、分行专有密钥、管理密钥。

难点

先是地方政府、发卡机构、社会公众及公共服务行业的认识还有待提高。推广金融IC卡多行业应用需要地方政府的支持，地方政府认识到位，就更有积极性研究解决项目建设过程中出现的困难、纠纷和问题。发卡机构必须进行系统改造，社会公众必须要能接受金融IC卡，公共服务行业必须愿意受理金融IC卡，这些都需要参与各方能充分认识到金融IC卡在安全性和多行业应用方面的优势，相关各方才有推广金融IC卡的积极性。

其次是商业银行相关成本较高，影响商业银行发卡的积极性。2011年，一张金融IC卡的造价在25元左右，比磁条卡的成本高出不少，加上清算系统及POS机的改造升级，金融IC卡全面推广的成本超过1000亿元。

商业银行承担IC卡发卡系统和后台账务系统的职能，需要投入建设发卡系统、密钥管理系统、IC卡业务处理系统、账务处理系统等，投入成本较高，影响了商业银行的积极性。

相对于磁条卡而言，金融IC卡还需要进行终端改造，成本也很高。尤其是在中国，近几年来磁条卡发卡量增长速度很快，银行卡存量很大，保守估计也在20亿张以上。要推广金融IC卡，需要付出较大的“沉没成本”。最后是行业整合难度较大，这也是推广金融IC卡的难点之一。

发展状况

10月底磁条银行卡将逐步停发芯片银行卡

2009年底，已有多家银行试点发行推广了金融IC卡，其中银联标准IC卡发行量已突破600万张，更多的符合PBOC2.0规范的金融芯片卡陆续在市场上显现。

2010年5月，全国已完成接触式改造的终端总数超过70万台；上海、宁波、广东、深圳、湖南、贵州等地区启动了非接触式受理环境建设，布放了近3万台非接触式终端；港澳和亚太地区的POS终端受理改造也在进行中。

2011年3月央行就发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，对于国内金融IC卡受理环境改造以及商业银行IC卡的发行做出了实施时间表，进展情况较为顺利。

2011年6月底之前，所有直联POS机（POS机连接到银联主机）能够受理金融IC卡的业务，2011年年底所有的全国性商业银行的间联POS机（POS机连接到银行主机）能够支持金融IC卡的业务。2013年1月1日起，基本实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理IC卡的相关业务。

2012年上半年，全国已累计发行金融IC卡4500多万张，POS的改造基本完成，ATM的改造进程过半。

2013年4月份央行部署金融IC卡推广工作总结会的信息，截至2013年一季度末，国内商业银行和银联布放的POS超过了736万台，改造率达到了98%，ATM机达到了47万台，改造率达到96%，已经具备大规模推广金融IC卡的受理环境。

2011年6月底前发行金融IC卡；从2013年1月1日起，全国性的商业银行也必须发行有金融IC卡发行。

2014年10月21日，根据中国人民银行要求，10月底前全国销售终端(POS机)将关闭芯片银行卡降级交易，芯片银行卡支付将告别刷卡，迎来插卡时代。

2015年开始，经济发达地区新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停发。基本上所有的银行都要发行金融IC卡，而且是绝大多数银行只能发行金融IC卡，磁条卡基本出局。

中国芯片银行卡绝大多数同时还带有磁条支付功能，由于收银员长期养成的磁条卡刷卡使用习惯，芯片银行卡在受理中仍然存在降级使用磁条的情况。为提升银行卡安全交易水平，要逐步关闭这种降级交易。此前，全国自动柜员机(ATM)已在8月底关闭了芯片银行卡降级交易。

据业内人士估算，芯片银行卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍。全国银联磁条卡存量达34.42亿张，要换成芯片银行卡，成本将数以百亿元计。

参考资料

1.金融IC卡·经济日报网

2.金融IC卡·人民网